Den vanligaste anledningen till ett dåligt kreditbetyg är obetalda räkningar som hamnat hos kronofogden. 2018 lämnades 1.2 miljoner ansökningar om betalningsföreläggande till kronofogden, en ökning med 10 % från 2017.
Skuldsatta hos kronofogden
Antal personer med skulder hos kronofogden var vid utgången av 2018 414 000, de var sammanlagt skyldiga över 80 miljarder kronor. Antalet förstagångsgäldenärer (se diagrammet) vilket kan ses som en konjunkturindikator ökade under 2018 med 13 %, den högsta ökningstakten sedan finanskrisen 2008-2009.
Går det att låna med dålig kreditvärdighet?
För den som har en kvarstående skuld hos kronofogdemyndigheten är det i princip omöjligt att få ett lån. Om skulderna är betalda finns det dock många möjligheter till ett lån med dålig kreditvärdighet trots att det finns betalningsanmärkningar.
De flesta hamnar ibland i en situation där vi behöver låna pengar, men med ett svagt kreditbetyg är det är inte alltid lätt att få ens en tillfällig kredit. Banker och traditionella kreditinstitut vill inte hantera kunder med ostabil privatekonomi och avfärdar per automatik ansökningar om betalningsanmärkningar eller andra oklarheter dyker upp på en kreditupplysning.
Långivare har ett antal faktorer att ta i beaktande när de granskar en ansökan om ett lån, men kreditupplysningen är den viktigaste. Oftast är kriterierna fastställda i ett datorprogram och ett preliminärt besked på en låneansökan kan därför lämnas utan manuell granskning.
Kreditupplysning
Några av de vanligaste kreditupplysningsföretag i Sverige är Upplysningscentralen (UC), Creditsafe och Bisnode. De tar dagligen in en datafil från bland annat kronofogden och registrerar förfrågningar i det egna systemet. En kreditupplysning innehåller alla typer av information om din ekonomiska historia, inklusive befintliga lån, utnyttjade och beviljade krediter, inkomstuppgifter och förfrågningar om lån och krediter.
Kreditvärdering
När du ansöker om ett lån använder banken informationen i kreditupplysningen tillsammans med annan information om din ekonomiska status, för att göra en kreditvärdering. Varje upplysningsföretag och långivare har en egen metod sätt vikta och beräkna en kreditpoäng (även kallad ”scoring”). Det innebär att en ansökan kan godkännas hos en bank men avslås av en annan.
Hur kan kreditbetyget försämras?
Kreditpoängen är ett metriskt mått på kreditvärdighet. Personer som har skött skulder och räkningar har oftast inte några problem att få ett lån. Det finns dock flera faktorer som kan ha en negativ påverkan på en kreditbedömning. Tillfälliga anställningar, frekvent byte av jobb och adress är faktorer som kan leda till avslag på en låneansökan även om ekonomin är i ordning.
Stabilitet är nyckelordet för ett högt kreditbetyg
Låna med svag kreditpoäng
Nya moderna långivare ser mer till kundens framtida möjligheter att klara av återbetalningen än till misstag i det förflutna. Hos Lastoffer hittar man kreditgivare som beviljar lån även till den som har ett dåligt kreditbetyg.